「用少少的錢買到足夠的保障」,以及「保險不可能賺大錢」,是我看完書後印象最深刻的兩點。

謝謝劉鳳和老師(傳道授業解惑也)願意挺身而出,直白地點出保險之於市井小民的重要性,戳破我們幻想累積一張又一張的保單來達到錢滾錢的迷思。大家都知道買保險,但真正了解之中奧義的又有幾多人?

《平民保險王》一開頭先深入淺出地介紹(or複習?)單利與複利的概念,何謂真正的利生利,並拆解保險員還本型、儲蓄型保單高利率、不花錢反而倒賺的 推銷 話術。

回歸保險的精神:足夠的保障要怎麼買?不用複雜設計的保單,越簡單反而越好!

打著終身保障的意外險與壽險保單,每年祭出高額的保費、實際的保障卻少得可憐... 不如選擇一年期的意外險還有一年期的壽險,年年續保,省下為了"終身"還有"還本"付出的價差,提高保險額度才是事件發生後有助益的及時雨。沒有利潤所以不是主推商品,但保險公司不主動說不表示沒有。

同樣的意外險內容,選擇產險公司省很大(重點是保障不變),這也是壽險業務不能說的秘密。"不一定續保"的確是弱點,也常被拿來做為動搖人心的工具,那就必須回歸到最原始的問題:

我們為何需要保險?多少才算足夠?

在我們希望的額度下算出來的保費,是否會造成生活負擔?

當我們被花俏的名目吸住目光,為了遷就這些"附加價值"卻忽略了基本保障,到了出事時才驚覺理賠怎麼不如想像中美好。那每年投入這麼多錢養保單的必要性?又是一堆黑人問號。

至於在全民有健保的時代 雖然不曉得何時會倒 ,是否還要考慮醫療險還有重大疾病險?

《小資保險王》中詳細回答了保戶擔心生病而選擇醫療險的顧慮,套用實例分析之後,這顯然不是我們應該首要考量的險種。也可以參考綠角的論述,他的部落格中闢有一個保險分類,其中關於重大疾病險是否必要的討論文章有數篇:http://greenhornfinancefootnote.blogspot.tw/2011/05/do-you-need-critical-illness-insurance.html

直接跳結論,意外險與壽險是我們最應優先把握的,行有餘力再來考慮防癌險。

除了身故理賠,也不能忽略前兩個險種在事故發生後的殘廢給付──維持生活支出、醫藥費甚至看護費,緊急時刻最怕生不出一大筆錢,豈是住院一日補貼區區一千的醫療險所能比擬的。

買保險,是為了彌補預料之外的事件降臨時帶來無法負擔的財務缺口。有錢人不怕風險,我們平民小資族才需要精打細算。引用劉鳳和老師的雙十原則:用十分之一的薪水買到十倍的保障!

用不到最好,不幸申請理賠,絕不能讓錢到用時方恨少。

 

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